Ce sont les jalons financiers que vous devriez fixer pour chaque décennie de votre vie, selon les experts

Vous vous souvenez avoir joué au jeu de la vie comme un enfant? Vous & aposd chargez votre petite personne en plastique dans sa minuscule fourgonnette en plastique et placez-la sur la planche. Au fur et à mesure que le jeu progresse, vous faites des choix de vie: décider ou non d'obtenir un diplôme devenir artiste ou comptable achetant soit une cabane en rondins, soit une colonie néerlandaise et finalement, presque toujours, se marier et avoir des enfants. À la fin du jeu, tous les joueurs ont compté la valeur de leurs actifs et de leur argent pour savoir qui deviendrait le joueur le plus riche. C'est un jeu résolument américain.

Mais cela n'est pas vraiment représentatif de la façon dont les Américains vivent au quotidien. Bien qu'il y ait certainement des professionnels, des jalons financiers que beaucoup d'entre nous traverseront au fil des ans, il n'y a pas une seule bonne façon de les aligner.

`` L'établissement d'objectifs et les jalons sont absolument impératifs lorsque nous pensons à notre bien-être financier '', déclare Lindsay Bryan-Podvin , LMSW et un thérapeute financier. Cela dit, ajoute-t-elle, «cette idée que vous devez faire quelque chose dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine et la cinquantaine - je pense à cela davantage comme des lignes directrices. C'est un conseil général qui ne s'applique pas à tout le monde.

Elle donne un exemple: «Beaucoup de personnes don & apost ont des enfants, moi y compris. Je & aposm sans enfant par choix, donc avoir un plan 529 [épargne universitaire] ne sera jamais sur mon radar, parce que ce n'est pas un objectif pour lequel j'économise.

Cela étant dit, connaître ces directives générales peut être une bonne première étape pour décider si elles fonctionnent pour le type de vie que vous voulez mener et le type d'objectifs financiers que vous avez.

Linda Davis Taylor , ancienne PDG d'une société de gestion de patrimoine et experte en littératie financière, partage qu'elle pense établir des jalons en termes de décennies de vie. «Le regarder du point de vue du cycle de vie a tellement de sens. C'est vraiment facile à définir de cette façon », dit-elle. «Vous pouvez et apost faire tout en même temps, mais [vous pouvez] toujours penser à ce qui vous attend et à vos objectifs.

Si cela ressemble à quelque chose que vous & aposre intéressé à faire, quel que soit votre âge maintenant, lisez la suite pour obtenir des suggestions d'experts et d'apos sur les jalons financiers que vous pouvez définir pour chaque décennie de votre vie.

Dans la vingtaine

C'est la décennie pour vraiment déterminer votre état d'esprit en matière d'argent, ou vos valeurs et vos habitudes en matière d'argent. «Il faut comprendre la relation entre ce que vous gagnez, ce que vous dépensez et ce que vous économisez», explique Davis Taylor.

Quant à savoir quoi faire de votre argent, elle ajoute que le plus important à ce stade est de constituer un fonds d'urgence. Cela signifie mettre de côté un certain pourcentage (comme 10% ou 20%, si vous pouvez le balancer, mais moins c'est bien aussi) de chaque chèque de paie, même si vous payez des prêts étudiants, jusqu'à ce que vous ayez économisé trois mois de frais de subsistance. De cette façon, si vous avez soudainement besoin de changer d'emploi ou d'avoir des frais médicaux imprévus, par exemple, vous aurez les liquidités nécessaires pour couvrir les frais. Bien sûr, ce n'est pas facile à faire, mais cela vaut vraiment la peine de faire l'effort.

«Cela vous donne l'indépendance nécessaire pour aller de l'avant et faire un changement», déclare Davis Taylor. «Il y a la liberté de faire vos propres choix, sans être redevable à personne d'autre.

Dans la trentaine

Avec quelques économies derrière vous, la trentaine peut vraiment être consacrée à l'exploration de ce que vous attendez de votre carrière et de votre potentiel de gain, dit Davis Taylor. Que vous soyez sur la voie d'une entreprise ou que vous ayez décidé de lancer une petite entreprise, vous devriez investir, ajoute-t-elle. Si votre entreprise propose un 401k, contribuez le montant maximum que vous pouvez, en particulier si elles correspondent aux contributions. Si vous êtes seul, envisagez un Roth IRA.

Cependant, si votre revenu n'est pas suffisant pour épargner davantage, ou même pour commencer à penser à la retraite, sachez que vous n'êtes pas seul. La Réserve fédérale a constaté que un quart des adultes américains n'ont pas d'épargne-retraite . Si vous parvenez à réaliser de nombreuses économies en une seule fois, essayez d'économiser automatiquement de petites sommes - 1% ou 2% - car même un petit peu peut faire la différence.

Si tu fais avoir de l'argent après avoir payé vos dépenses, garder votre fonds d'urgence au maximum, cotiser à un compte de retraite et rembourser la dette étudiante impayée, mettez cet argent supplémentaire dans un compte de courtage pour commencer à épargner pour d'autres objectifs. «Le temps est votre ami pour investir», déclare Davis Taylor. «Plus tôt vous pouvez commencer, plus il va croître, peu importe ce que fait la bourse au jour le jour.

Don et apost oublient de parler de tout cela à votre partenaire. «Si vous avez un partenaire ou un conjoint, cela apporte de l'argent dans une vue d'ensemble parce que vous le faites avec quelqu'un d'autre», dit Davis Taylor. 'Il est vraiment important d'établir un plan de communication sain, ouvert et franc.' Cela signifie être en phase avec vos valeurs en matière d'argent, vos objectifs communs pour l'avenir et vos habitudes de dépenses et d'épargne. Bryan-Podvin suggère entamant cette conversation par un léger échauffement, comme «L'une des choses sur lesquelles j'aimerais que nous travaillions cette année, ce sont nos finances» ou «J'ai remarqué que nous avons commandé beaucoup de plats à emporter le mois dernier - pourrions-nous en le temps de se mettre sur la même longueur d'onde sur ce que nous voulons dépenser en nourriture?

Ceci est particulièrement important pour les femmes de la génération Y, 61% d'entre elles laissant des investissements importants et une planification financière à long terme à leur conjoint, par Enquête UBS 2018 . Le sondage cite les attentes de la société à l'égard des hommes en tant que soutien de famille et le manque de confiance historique des femmes dans les questions financières est la raison de ce faible taux de participation. Dans cet esprit, faites de votre mieux pour «être un partenaire égal», implore Davis Taylor.

Dans la quarantaine

«C'est à ce moment-là que beaucoup d'entre nous doivent faire face aux dépenses les plus importantes de notre vie», telles que l'accession à la propriété et l'épargne pour les enfants et l'enseignement supérieur, explique Davis Taylor. «La plupart d'entre nous doivent contracter des emprunts pour ce faire. [Idéalement], nous avons de bonnes habitudes, pas de dette de carte de crédit et des économies pour un acompte. »

Mais rappelez-vous, même si vous n'êtes pas sans dette ou que vous nagez dans l'épargne, don & apost vous punissez-au lieu de cela, réajustez-vous pour ce qui est réaliste. `` Tant de bruit dans l'espace des finances personnelles concerne la restriction et la culpabilité: & aposDon & apost dépensent de l'argent pour cela, & apos & aposSi vous avez une dette, vous & aposre mauvais, & apos '', déclare Bryan-Podvin. `` Cela nous donne en tant qu'individus le sentiment que nous & aposre mauvais avec l'argent, ou nous n'avons pas fait la bonne chose, ou nous étions et apostats assez intelligents, ce qui ne fait que repousser davantage notre capacité à cultiver une relation saine avec l'argent. ''

Au lieu de cela, elle suggère de fixer des `` petits objectifs '' que vous savez que vous pouvez atteindre, comme diviser l'épargne pour une nouvelle voiture en petits dépôts mensuels à faire au cours de quelques années.

Dans la cinquantaine

Pour de nombreuses femmes, la cinquantaine est généralement la période de revenu la plus lucrative, dit Davis Taylor. C'est une décennie pour maximiser votre pouvoir de gain et vos investissements en négociant des salaires agressifs et en contribuant aux revenus excédentaires dans les comptes de courtage.

`` Si Dieu le veut, nous allons tous atteindre la soixantaine, donc la cinquantaine est vraiment importante ... [parce que] dans la soixantaine, beaucoup de gens veulent avoir la possibilité d'arrêter de travailler autant, ou des problèmes de santé ou des surprises de la vie surgissent ,' elle explique. Elle recommande de commencer à réfléchir au type de transition que vous souhaitez entre le travail et la retraite à ce stade.

Dans l'affaire Davis Taylor & aposs, elle a commencé à planifier sa retraite au milieu de la cinquantaine, 10 ans avant de prendre sa retraite, pour s'y préparer psychologiquement et financièrement.

Dans la soixantaine

En Amérique, l'âge auquel les adultes peuvent prendre leur retraite et avoir leur Prestations de sécurité sociale Le coup d'envoi est actuellement de 66, mais il sera de 67 en 2022 et pourrait continuer à être poussé à la hausse. Cela est principalement dû à des problèmes de solvabilité avec les prestations de sécurité sociale, mais cela s'aligne sur raisons sociologiques pour lesquelles les gens continuent de travailler : Cela leur donne une raison d'être, cela les maintient en forme et cela leur permet d'avoir des revenus plus importants à une époque où les coûts de santé ne cessent d'augmenter.

Donc, votre soixantaine ne sera peut-être pas uniquement une question de retraite, par choix ou par nécessité. Mais vous voudrez peut-être encore un changement, note Davis Taylor, que ce soit dans le type de travail que vous faites ou dans les activités de loisirs que vous aimez. «À la soixantaine, beaucoup de gens trouvent qu'ils sont prêts à avoir plus de temps pour faire autre chose, faire de nouvelles carrières, de nouvelles voies», dit-elle.

Du point de vue des jalons financiers, ajoute-t-elle, c'est la décennie où vous commencez à ajuster vos placements pour réduire votre risque, comme vous éloigner des actions pour vous tourner vers les obligations et les rentes.

Dans vos 70 ans et au-delà

Une fois que vous atteignez vos 70 ans, si vous n'avez pas encore de salaire, vous le ferez probablement à un moment donné de cette décennie, vous devez donc être prêt à vivre sans chèque de paie, dit Davis Taylor.

«Si vous en êtes arrivé là, avec de la chance et de la bonne fortune, vous vivez différemment, vous devez vous assurer que votre argent va durer», ajoute-t-elle.

Cela signifie en partie vous assurer que vous avez un plan successoral solide en place, si vous avez déjà investi dans un. Cela peut inclure un testament, des directives sur les funérailles et la santé et des plans pour vos biens. Alors que vous devriez commencer mise en place d'un testament dès que vous avez des actifs, vous voulez trouver un avocat spécialisé en successions qui peut vous aider à officialiser qui vous aimeriez hériter de vos biens et ce que vous voudriez que votre famille fasse dans le cas où vous étiez médicalement incapable de prendre vos propres décisions en matière de soins.

De plus, si vous n'avez pas eu le temps de faire beaucoup de dons de bienfaisance ou de faire du bénévolat plus tôt dans la vie, la retraite est le moment idéal pour le faire. «Cela vous donne un sentiment d'appartenance, de participation et d'impact, et c'est vraiment bon pour vous», déclare Davis Taylor.

Garder la perspective

Que vous soyez dans la vingtaine ou la soixantaine, déjà entièrement préparé pour l'avenir ou simplement concentré sur le présent, il est important de se rappeler que l'argent n'est pas tout. Bien que l'argent puisse offrir un mode de vie et une sécurité sûrs, en particulier pour les personnes qui ont eu du mal à avoir une sécurité financière en grandissant, l'avoir ne suffit pas pour garantir ces choses. «Nous avons ce mythe aux États-Unis selon lequel si vous avez de l'argent, vous serez heureux», déclare Bryan-Podvin. `` Beaucoup de mes clients sont aux prises avec l'étrangeté de & apos.J'ai de l'argent et je coche toutes ces cases, mais je & aposm éprouve encore beaucoup de troubles émotionnels et psychologiques autour de mon argent. & Apos '

Cela est particulièrement vrai maintenant, alors que nous vivons toujours une pandémie et faisons face à ses répercussions psychologiques, physiques et financières.

«L'une des meilleures choses que nous puissions tous faire est de reconnaître que si nous sommes ici ... nous avons survécu à une pandémie mondiale et à tous les traumatismes qui l'ont accompagnée», déclare Bryan-Podvin. '[Cela signifie] pratiquer une tonne de compassion et d'empathie envers nous-mêmes, ce qui inclut nos objectifs financiers.'